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乡村振兴“钱”从哪儿来?农村金融五大创新模式

结合?#23548;?#32511;维文旅提出了农村金融的五大创新发展模式,以期为未来的农村金融创新提供借鉴。

“钱”是乡村振兴战?#26376;?#22320;实施的强力支撑要素之一。随着乡村振兴战略的逐步推进,农村金融现状逐步改进。基于我国农村金融发展的现状总结,结合?#23548;?#32511;维文旅提出了农村金融的五大创新发展模式,以期为未来的农村金融创新提供借鉴。

乡村振兴战略的落地实施需要三大要素的强力支撑,即钱、地、人。其中,农业农村“融资难?#34180;?#34701;?#20351;蟆?#30340;问题,对农村发展的制约越来越明显。但在我国“嫌贫爱富”的传统金融体系中,农户并不是其服务对象。尤其是在农村生产经营模式单一、收入不稳定、缺乏标准化抵押物以及缺少征信体系的?#36136;?#26465;件下,传统金融机构对涉农贷款的谨慎态度就不难理解。

绿维文旅认为,在乡村振兴战略的逐步推进,农村市场条件的逐渐成熟,多方利好政策的?#20013;?#21152;持,以及互联网、AI、区块链等新技术的强势入侵下,以上这一发展现状在最近几年将得到?#34892;?#25913;进,农村金融将进入黄金发展时代。

一、我国农村金融的发展现状

(一)涉农贷款余额总量?#22909;?#24180;增长将近20%,但缺口仍然很大

虽然金融机?#32929;?#20892;贷款余额逐年累计增长,但这一规模仍然无法满足广大农村地区的需求,调查发现,40%以上有金融需求的农户仍难以获得贷款,缺口很大。这一缺口的填补,需要的不仅仅是各金融机构加大放款量,更重要的在于农村金融制度的改革。

(二)金融基础设施建设:不断完善,但仍是很多金融机构不愿介入的心结

金融基础设施的建设包括多个方面,其中支付体系与信用体系是影响信贷最重要的因素。对于我国农村区域来说,这两个方面的发展均比较薄弱。

(三)供给主体:在互联网技术的加持下,逐渐呈现出多元化格局

近两年互联网在农村地区大范围布局,城市文化与农村传统?#22025;?#19981;断碰撞,?#28304;?#20026;基础?#40644;?#20256;统金融,兴起了电商金融、农村P2P、农业产业链金融、农村消费金融、公益理财助农等众多互联网金融模式,成为传统金融的?#34892;?#34917;充,?#34892;?#24102;动了乡村经济的发展。

(?#27169;?#22269;家政策支持:大力支持,重点在于金融基础设施的建设及社会资本的盘活

农业金融是一个对国家政策依赖度较高的领域,最近几年国家在政策方面给予了乡村金融很大的支持。主要体现在四个方面:一是信贷担保体系的建设。二是信用体系的建设。三是普惠金融的发展。四是社会资本的盘活。

二、乡村振兴战略实施下,农村金融需要多元化的创新模式

虽然乡村振兴战略刚刚提出,但是从现在乡村发展呈现出来的新特征,已经可以窥见未来的发展趋势?#21512;?#26449;的原有经?#23186;?#26500;将实?#25191;?#21464;革,种养?#22330;?#26053;游经营、文化经营、商业经营、农产品加工制造、物流?#25191;?#24320;展等经营活动,随着农村一二三产业的打通,将产生越来越多的?#24335;?#38656;求;农业将实?#36136;?#24230;规模化经营,需要大?#34892;团?#26426;、规模化生产原料、智慧化农业管理系?#36710;?#36141;买与搭建;随着农民的不?#26174;?#25910;,他们对金融的需求?#27493;?#36880;渐从单一的储蓄转变为资产的升?#25285;?#25215;包地、宅基地的三权分置,使得农村缺乏标准化抵押物的难题迎刃而解……农村金融一直都是?#25191;?#20892;业与?#25191;?#20892;村发展的重要支撑,未来将发挥更大的经济撬动作用。但这需要更多资本的介入,需要更多信贷产品的推出,也需要更多创新模式的探索。

三、我国农村金融的五大创新发展模式

(一)银行贷款模式

银行拥有很强的?#24335;?#21560;纳和?#24335;?#36755;出能力,但改革开放以来,在农村金融的发展进程中,除了中国农业发展银行、中国农业银行和?#25910;?#20648;蓄银行在国家政策的推动下下沉农村地区,支持农村发展外,受制于农村贷款成本高、缺抵押物、风险大,其他商业性银行并没有发挥很大作用。在“三农”政策不断利好,尤其是国家实施乡村振兴战略,农村担保体系、信用体系等金融基础设施和环境不断完善,以及土地确权等的推动下,制约银行贷款的一些因素将逐渐弱化,银行贷款将成为农村金融发展的一种重要方式。 

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(二)小额信贷模式

小额信贷是一种额度小、无担保、无抵押、使用灵活的贷款模式,主要面向低收入群体和微型企业服务,是传统金融机构的一种重要补充。这一模式的优势在于:一是简单?#25758;?#20316;,不需要抵押物,主要靠信用或担保;二是?#35270;?#20110;一?#21271;?#20256;统金融机构排除在外的普通农户,是普惠金融的一种重要模式。

(三)互联网金融模式

1、电商平台支持下的互联网金融模式:电商平台+ 农村金融

以阿里巴巴和京东为代表,依托积累了大量数据和客户的电商平台,依靠产业链上的核心企业,通过自有的或合作的金融机构获取?#24335;穡?#24182;根据电商平台上的消费者购买数据及供应商的信用数据,形成信用风控模型,为上下游客户提供网上借贷业务,从而打通农资销售、农业种养?#22330;?#20892;产品销售产业链,形成基于电商平台的体系完整的金融闭环。

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电商平台支持下的互联网金融模式

2、农业服务商支持下的链式金融模式:大?#22242;?#19994;服务商+农村金融

以新希望、大北农等“三农”服务商为代表,依托多年深耕农业领域的数据积累、线下资源优势,以本身形成的自有供应链为核?#27169;?#20511;助互联网技术,打通金融?#26041;冢?#20026;上下游企业?#22242;?#25143;提供支付、借款、保险等服务,实?#25191;?#20135;业到金融的?#30001;臁?/p>

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农业服务商支持下的链式金融模式

3、纯互联网金融平台模式:信用贷款+P2P 网贷

以沐金农、宜信为代表,互联网金融平台利用大数据、云计算、物联网等新技术,以平台自有?#24335;穡?#19968;般以理财方式进行吸纳)或与银行、小贷公司等金融机构以及?#20351;?#20844;司合作,破解传统金融模式在信贷方面的局限,从而为“三农”提供便捷、灵活、成本?#31995;?#30340;小额信贷产品。

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(?#27169;?#34701;资租赁模式

融资租赁在“三农”方面的利用主要体现在大?#22242;?#26426;设备的购置上,2014 年农业部启动了以融资租赁贴息支?#25191;笮团?#19994;机械购置的试点工作。?#23548;?#20013;,小?#22242;?#26426;具采购和设施大棚的建设也在逐渐采用这一模式。融资租赁以融资租赁公司(出租人)为纽带与综合服务商,在承租人付完首付后,出租人将余款付给农机厂?#19968;?#32463;销商,承租人即可拥有该农机的使用权,并分若干年将余款及利息付给融资租赁公司,付清后即可获得农机的所有权。利息部分一般国?#19968;?#32473;予财政补助。对于价格高昂的农机来说,农民由“全款购买?#21271;?#20026;“先租后买?#20445;?#23558;大幅度减轻?#24335;?#21387;力。

(五)众筹模式

众筹是指缺少?#24335;?#30340;企业或是个人,借助互联网平台,发布筹款项目,通过有意向人士对股权、产品或是使用权等的购买,完成?#24335;?#21215;集。这一模式的创新点在于,不仅仅解决了?#24335;?#38382;题,还解决了农产品销售的“通路”问题,促进了农产?#26041;?#22478;。同时也可将城市投资人在技术、理念、需求等方面的优势?#34892;?#34701;入到产品开发与设计中。

*文来源:微信公众号“绿维文旅?#20445;↖D:lwcj2005),执惠专家作者,原标题:《乡村振兴“钱”从哪儿来?农村金融五大创新模式》。

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